每年暑期都會(huì)有不良分子對(duì)準(zhǔn)備入學(xué)的大一新生等打電話、發(fā)短信或微信，以發(fā)放助學(xué)金、生活補(bǔ)助等名義，引誘學(xué)生和家長(zhǎng)上當(dāng)受騙。正規(guī)的校園貸屬于民間借款，要受民間借款規(guī)定調(diào)整，但有一些規(guī)定不為人們所了解。以下5個(gè)誤區(qū)，應(yīng)當(dāng)引起學(xué)生和家長(zhǎng)的關(guān)注。

誤區(qū)1

先扣除利息，只要簽字同意就有效？

某高校大二男學(xué)生阿欣為討好并保持與戀人阿紅的戀愛關(guān)系，三次向某“名校貸”借款36000元用于戀愛消費(fèi)。出借人每次均預(yù)先扣除利息，而實(shí)際到賬的本金為21000元。

一年借款到期后，阿欣提出應(yīng)以實(shí)際借款數(shù)額為本金計(jì)算利息。出借人則提出：先扣除利息雖不符合規(guī)定，但雙方同意達(dá)成合意，且阿欣簽字認(rèn)可，事后想反悔晚了。

［分析］

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律規(guī)定》第二十七條規(guī)定：借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

該條法律規(guī)定表明：預(yù)先在本金中扣除利息的，應(yīng)以實(shí)際出借金額為本金數(shù)額。即便借款人在借據(jù)上簽字，視為同意先扣除利息，也因該同意行為違反法律規(guī)定而不具有法律效力。

誤區(qū)2

“利滾利”，法律當(dāng)然不支持？

在室友的介紹下，大二學(xué)生王政向某“校園貸”借款20000元，利息為年利率36%。借款到期時(shí)，因王政未能按時(shí)償還借款，出借人拿出事先寫的欠條讓王政簽字。

該借條載明：王政兩次借款本金共計(jì)27200元，利息按年利率36%計(jì)算。該借條有效嗎，受法律保護(hù)嗎？

［分析］

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律規(guī)定》第二十八條規(guī)定：借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

根據(jù)該條法律規(guī)定，前期借款未還，產(chǎn)生的利息可以計(jì)算后期借款本金，即俗稱的“利滾利”。但是，這種計(jì)算方式合法的前提是：前期利息不能超過年利率24%，如果超過，其超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。這樣算來，王政借款本金應(yīng)為24800元，而不是27200元。

誤區(qū)3

2分利+20%違約金，簽字同意則受保護(hù)？

某職業(yè)技術(shù)學(xué)院在讀學(xué)生劉增巖因購(gòu)買筆記本電腦，經(jīng)同學(xué)介紹與某校園貸公司取得聯(lián)系后，于2017年4月10日向出借人出具借條，確認(rèn)借出借人35000元，借款期限為2017年4月10日至2017年5月10日，利率為月2%，全部本息應(yīng)于2017年5月10日一次性還清。逾期還款的，需支付借款總額20%的違約金。實(shí)際交付的借款本金為18000元。

劉增巖于2017年4月18日向出借人出具借條，確認(rèn)借到16000元，借款期限為2017年4月18日至2017年5月15日，利率為月2%，全部本息2017年5月15日一次性還清；逾期還款的，需支付借款總額20%的違約金。實(shí)際交付的借款本金為8000元。

事后，劉增巖分別于2017年5月10日、5月16日通過支付寶向出借人支付3600元、1600元。因劉增巖未能按約還款，貸款公司訴至法院，要求給付貸款本金51000元，利息按月利率2%計(jì)算；違約金以51000元為基數(shù)、按借款本金的10%計(jì)算。

法院最終判決劉增巖償還借款本金21320元及按月利率2%計(jì)算的利息。

［分析］

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條的規(guī)定：“出借人與借款人既約定了借款利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持?！?/span>

由此可見，借款即約定借款利率，又約定違約金或者其他費(fèi)用的，總計(jì)年利率以24%為限，越過部分無效，法律不支持。

誤區(qū)4

未約定利息，則無利息？

銘銘與阿壯均為某職專三年級(jí)在校學(xué)生，兩人確定了戀人關(guān)系。阿壯因急需用錢于2016年11月向銘銘借款，因銘銘無經(jīng)濟(jì)來源，但為了幫阿壯就通過校園貸平臺(tái)貸款，以轉(zhuǎn)賬的方式于2016年11月19日將12000元出借給阿壯。

2017年4月7日，雙方各種經(jīng)濟(jì)往來進(jìn)行對(duì)賬后，阿壯再次向銘銘出具欠條一張，內(nèi)容為：阿壯于2016年11月29日欠銘銘16000元，今雙方約定2017年5月5日之前還清，以此為據(jù)。

事后，銘銘多次催要，阿壯以種種理由推托未償還。2018年1月31日，阿壯還款時(shí)，銘銘提出從2017年5月6日起，至少按照年利率6%計(jì)算給付利息。

［分析］

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律規(guī)定》第二十九條二款(一)規(guī)定：既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

由此可見，銘銘要求阿壯按照年利率6%支付逾期利息，符合上述法律規(guī)定，應(yīng)當(dāng)會(huì)得到法律的支持。

誤區(qū)5

利息按36%計(jì)算，簽字認(rèn)可也無效？

校園貨利息高且陷阱叢生。某大學(xué)老師王玉瑩，將部分閑置積蓄委托學(xué)生小周以月利2分向?qū)W生出借。大學(xué)一年級(jí)學(xué)生張某因購(gòu)買手機(jī)急需用錢，經(jīng)小周聯(lián)系，于2015年簽訂借款協(xié)議，約定：王玉瑩為甲方，張某為乙方。甲方愿出借給乙方人民幣175000元。借款日期自2015年11月5日至2016年11月4日。利息按月利2分計(jì)算。乙方償還借款的順序?yàn)橄壤⒑蟊窘稹?/span>

借款到期還款時(shí)，張某提出借款利息過高，應(yīng)適當(dāng)減少，但王玉瑩認(rèn)為，借款利息雖高，既然簽字同意就無權(quán)反悔。

［分析］

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律規(guī)定》第二十六條二款規(guī)定：借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

該條法律規(guī)定表明，民間借貸年利息最高上限為36%，如果超過，則超過部分無效。本案中，王老師向?qū)W生借款利息計(jì)算并未超過36%，張某若反悔，不會(huì)得到法律支持。