央行取消“備付金” 信用卡還款免費(fèi)餐縮水了

信用卡免費(fèi)還款的大餐正在逐漸縮水。在微信對(duì)信用卡還款全額收費(fèi)之后，支付寶也將取消信用卡還款免費(fèi)的。昨日，支付寶官方微博發(fā)布“關(guān)于支付寶信用卡還款服務(wù)規(guī)則調(diào)整”的公告。公告稱，從2019年3月26日開(kāi)始，個(gè)人用戶在使用支付寶客戶端的“信用卡還款”功能時(shí)，支付寶將對(duì)超出2000元免費(fèi)額度的部分，收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。

支付寶還信用卡2000元以上將收費(fèi)

支付寶表示，此次調(diào)整是因?yàn)樾庞每ㄟ€款服務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng)成本上升而來(lái)，勉力支撐并不利于可持續(xù)發(fā)展，但收費(fèi)意味著需要有更高的服務(wù)水準(zhǔn)，將以更多更好的服務(wù)來(lái)回饋用戶。

新規(guī)生效后，究竟如何收費(fèi)？如果用戶還款額在2000元之內(nèi)，還是免費(fèi)。只有超出部分才會(huì)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。以3000元為例，減去2000元的免費(fèi)額度，用戶需要支付的服務(wù)費(fèi)為1000×0.1%=1元。

支付寶調(diào)整信用卡還款的規(guī)則并非業(yè)界首例，微信已經(jīng)率先結(jié)束信用免費(fèi)還款的福利。

2017年12月起，微信正式開(kāi)始對(duì)用戶的信用卡還款業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，對(duì)每個(gè)自然月累計(jì)還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)(最低0.1元)，不超過(guò)5000元的部分仍然免費(fèi)。到了2018年8月，5000元免手續(xù)費(fèi)的額度也正式取消。

去年8月1日起，除微信理財(cái)通鉑金、黃金會(huì)員以及“愛(ài)定投計(jì)劃”固定轉(zhuǎn)入500元以上的用戶可繼續(xù)免費(fèi)之外，其余用戶通過(guò)微信為信用卡還款每筆將按還款金額的0.1%收取手續(xù)費(fèi)，不設(shè)置免費(fèi)額度。

支付寶此次收費(fèi)比例和微信相同，也是0.1%，但是支付寶為每位用戶設(shè)置了2000元的免費(fèi)額度，只針對(duì)超出部分收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，因此2000元以上，不管還多少，支付寶都會(huì)比微信節(jié)省2元服務(wù)費(fèi)。

銀行向第三方收取通道費(fèi)

微信當(dāng)時(shí)取消收費(fèi)時(shí)也曾解釋稱，每一筆還款背后都會(huì)產(chǎn)生支付通道手續(xù)費(fèi)，為了使廣大用戶享受部分免費(fèi)的產(chǎn)品體驗(yàn)，騰訊財(cái)付通一直在投入成本進(jìn)行手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，支付寶和微信開(kāi)始收費(fèi)都是為了平衡成本和可持續(xù)發(fā)展。因?yàn)殂y行向第三方機(jī)構(gòu)都要收取通道費(fèi)用。即使現(xiàn)在收取千分之一的手續(xù)費(fèi)，他們也仍然要補(bǔ)貼大概萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)。

這些成本一直都有，為何以前可以承受，現(xiàn)在承受不了？一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年1月截止的“支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管”改革很可能是重要的影響因素之一。

“備付金補(bǔ)貼”沒(méi)有了

所謂“備付金”是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。這筆資金隨著客戶數(shù)量和支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)大而擴(kuò)大，并產(chǎn)生了巨大的沉淀期的資金收益。以前，央行規(guī)定客戶備付金的利息歸屬為第三方支付公司。因此，客戶備付金的利息收入此前一直是不少支付機(jī)構(gòu)的一大收入來(lái)源。但有一些中小支付機(jī)構(gòu)不能抵制誘惑，大膽挪用和占用客戶備付金引發(fā)不少風(fēng)險(xiǎn)事件。

于是央行改變了政策。根據(jù)現(xiàn)在的政策，包括支付寶、財(cái)付通在內(nèi)的所有第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于今年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。支付機(jī)構(gòu)備付金將由央行接管，暫不計(jì)付利息。以前支付機(jī)構(gòu)可以用這部分利息補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)成本，現(xiàn)在沒(méi)有了。

騰訊2018年中期報(bào)告顯示，受備付金集中交存比例要求影響，支付服務(wù)提供商原先可獲取利息收入的隔夜現(xiàn)金結(jié)余減少，該事項(xiàng)持續(xù)對(duì)騰訊的支付服務(wù)收入并在更大程度上對(duì)毛利率產(chǎn)生不利影響。

備付金新規(guī)帶來(lái)的另一個(gè)不利影響就是降低了與銀行合作的議價(jià)能力。有業(yè)內(nèi)人士表示，此前支付機(jī)構(gòu)選擇備付金存管銀行，議價(jià)能力很強(qiáng)。銀行為爭(zhēng)取支付機(jī)構(gòu)的存款，會(huì)在通道費(fèi)上給出不小的讓利幅度。如今備付金統(tǒng)一收繳，支付機(jī)構(gòu)無(wú)法再向銀行貢獻(xiàn)存款，銀行沒(méi)有理由讓利，通道費(fèi)率很有可能上升，支付機(jī)構(gòu)的成本壓力必然增加。

免費(fèi)支招

1.微信支付寶免費(fèi)還款還有招

如果用戶習(xí)慣了支付寶或微信還款，還款額也超過(guò)2000元，還有沒(méi)有辦法呢？支付寶建議，可以通過(guò)支付寶會(huì)員積分兌換更多免費(fèi)額度，或者請(qǐng)仍有免費(fèi)額度的家人幫助完成還款。

而根據(jù)微信的規(guī)定，有三類客戶還可以繼續(xù)享受信用卡全額免費(fèi)還款，分別是騰訊理財(cái)通鉑金、黃金會(huì)員和“愛(ài)定投計(jì)劃”固定轉(zhuǎn)入500元以上的用戶。

會(huì)員等級(jí)是按理財(cái)值劃分的。鉑金和黃金會(huì)員對(duì)應(yīng)的理財(cái)值分別是50萬(wàn)和10萬(wàn)，可以通過(guò)立即增加總資產(chǎn)、做任務(wù)來(lái)提升理財(cái)值。相比之下，每月固定轉(zhuǎn)入500元進(jìn)行定投性價(jià)比更高，也可以享受信用卡免費(fèi)還款的福利。

2.銀聯(lián)銀行都可免費(fèi)還信用卡

當(dāng)然，大家還可以在銀聯(lián)和銀行繼續(xù)享用信用卡免費(fèi)還款的午餐。

對(duì)信用卡用戶來(lái)說(shuō)，最為省心的方法是綁定同行的借記卡賬戶并設(shè)置自動(dòng)還款，即使不選擇自動(dòng)還款，發(fā)卡行的所有渠道還款也都免費(fèi)。

有些持卡人沒(méi)有信用卡發(fā)卡行的借記卡，還有使用其他銀行的網(wǎng)銀或手機(jī)銀行跨行還款，很多銀行也不收手續(xù)費(fèi)。比如，招行兩大APP，包括招商銀行APP和掌上生活A(yù)PP也都支持信用卡免費(fèi)還款，且同樣支持跨行還款。

據(jù)了解，通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)官方APP“云閃付”進(jìn)行信用卡還款及轉(zhuǎn)賬也都免費(fèi)。此外，已有農(nóng)行、中行、建行、郵儲(chǔ)、光大、中信、浦發(fā)、民生、華夏、平安、廣發(fā)、興業(yè)、北京銀行、上海銀行等66家銀行在“云閃付”上線信用卡賬單查詢服務(wù)?！霸崎W付”同時(shí)還有信用卡惠權(quán)益查詢、申卡服務(wù)、手機(jī)閃付開(kāi)通等諸多功能，用戶可以在這里享受方便快捷、省力省心的信用卡全流程服務(wù)。

3.度小滿和京東金融可免費(fèi)還款

現(xiàn)在BAT三大平臺(tái)中，只有度小滿金融目前仍提供信用卡免費(fèi)還款服務(wù)。用戶可下載度小滿金融APP，在首頁(yè)就能看到信用卡還款功能，也可以下載度小滿金融旗下信貸服務(wù)APP“有錢(qián)花”，在“發(fā)現(xiàn)”欄目中可以輕松進(jìn)行信用卡還款操作。目前，度小滿金融支持28家銀行的信用卡還款，涵蓋國(guó)內(nèi)主流銀行，一般30分鐘就能到賬。

京東金融APP也可以免費(fèi)給信用卡還款。目前，京東金融支持用戶向工、農(nóng)、中、建、交、招行、中信等29家銀行的信用卡還款，一般都會(huì)在30分鐘內(nèi)到賬。（程婕）