你的銀行賬戶超標(biāo)了嗎？

網(wǎng)訊 繼證券賬戶有“限戶”之后，銀行開戶也受限了。據(jù)央行發(fā)布的文件規(guī)定，自2016年12月1日起，每人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶，正式進(jìn)入“一人一戶”時(shí)代。隨之而來的，還有同行異地取款“漫游費(fèi)”的取消，ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬可24小時(shí)內(nèi)撤銷等。據(jù)了解，央行此舉是為了防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等新型違法犯罪和保護(hù)儲(chǔ)戶賬戶安全。

在新規(guī)之下，個(gè)人銀行卡賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。

所謂的Ⅰ類賬戶，是屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶，安全等級(jí)最高，可以存取現(xiàn)金、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等，并且不限制額度，必須是個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份。Ⅱ、Ⅲ類賬戶的額度較小，功能有限，更適合日常開支和小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，可以通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立，個(gè)人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶可以綁定本人Ⅰ類銀行賬戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。

簡(jiǎn)單地說，三類賬戶的區(qū)別主要在于開設(shè)方式和使用的功能、額度，基本是遞減的。比如三類賬戶里只有Ⅰ類賬戶可以存取現(xiàn)金，并向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，且支付、轉(zhuǎn)賬額度不受限制。但是Ⅱ類只具備“理財(cái)支付”功能，可以購買理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)支付。但是除了購買理財(cái)外，該類賬戶的單日轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金的累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，每年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元。Ⅲ類賬戶的功能和額度就更少了，只能進(jìn)行小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付，且賬戶余額最高不得超過1000元。每日非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬元，消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金的累計(jì)限額與轉(zhuǎn)入限額相同。

“總之，Ⅰ類賬戶就是沒分類之前在銀行開設(shè)的傳統(tǒng)借記卡。Ⅲ類賬戶就相當(dāng)于一個(gè)‘零錢包’，用于金額不大、頻次較高的交易，如閃付、免密支付、二維碼支付等。”一位股份制銀行人士在接受記者采訪時(shí)指出。

另外，值得注意的是，與對(duì)銀行要求類似，自12月1日起，在支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)，同一個(gè)人在同一家只能開立一個(gè)全功能支付賬戶。且12月1日起，要約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

“新規(guī)實(shí)施之后，客戶就只能指定其中一張作為Ⅰ類賬戶。對(duì)于手上持有多張借記卡的用戶來說，其他銀行卡是轉(zhuǎn)為II類、III類賬戶還是直接取消，目前還在商榷階段?？傊乱?guī)實(shí)施之后，市民應(yīng)當(dāng)及時(shí)清理本人名下的銀行賬戶，撤銷不用或極少使用的賬戶，歸并資金，把銀行賬戶管好用好。而且以后在綁定賬戶的時(shí)候也需要注意，網(wǎng)購、微信發(fā)紅包、家庭繳費(fèi)等功能時(shí)，盡量使用Ⅱ或Ⅲ類賬戶，這樣安全風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。使用二維碼支付、微信支付這些快捷支付的時(shí)候，也最好不要綁定Ⅰ類賬戶，以提高資金使用安全性?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

   中新網(wǎng)北京11月29日電(邱宇) 近日，有網(wǎng)友反映“銀行卡異地注銷難”。對(duì)此，中新網(wǎng)記者撥打國(guó)內(nèi)16家上市銀行客服熱線咨詢發(fā)現(xiàn)，借記卡可以異地注銷，但需滿足一定條件。部分銀行規(guī)定，銷卡時(shí)需補(bǔ)交所欠年費(fèi)與小額賬戶管理費(fèi)。

　　短信通知、第三方存管或影響異地銷卡

　　16家銀行客服均表示可以異地注銷借記卡，但部分銀行有一定的限制條件。不過，這些條件以北京為準(zhǔn)，其他省份或稍有不同。

　　開通短信通知可能影響異地銷卡。以北京地區(qū)農(nóng)行為例，異地銷卡的條件之一是沒有開通短信通知業(yè)務(wù)。當(dāng)然，該業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)上銀行、掌上銀行取消。如果沒開網(wǎng)銀，則只能回原辦卡地銷卡。

　　辦卡后長(zhǎng)期擱置不用也不行。建行規(guī)定，其借記卡三年不用會(huì)變成“睡眠卡”，無法異地注銷。

　　用銀行卡交水電費(fèi)十分便捷，但興業(yè)銀行客服表示，如果用借記卡辦理過水電費(fèi)代繳等代扣代繳業(yè)務(wù)，又沒有取消，則不能異地注銷。

　　如果因?yàn)橘I賣股票、基金等簽訂第三方存管協(xié)議，多家銀行會(huì)要求先取消協(xié)議。農(nóng)行、交行、招行客服均表示，若借記卡開通了第三方存管、理財(cái)投資等不支持跨分行注銷的協(xié)議，則只能持卡回原開卡地區(qū)銷戶。

　　浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、南京銀行等條件相對(duì)寬松，即使借記卡捆綁有第三方存管、代繳代扣、短信通知等業(yè)務(wù)，一般情況下也可以辦理異地銷卡。

   國(guó)內(nèi)16家上市銀行借記卡異地注銷條件和費(fèi)用概覽。

　　需要補(bǔ)交年費(fèi)與賬戶管理費(fèi)嗎？

　　部分銀行規(guī)定，銷卡時(shí)需補(bǔ)交所欠年費(fèi)與小額賬戶管理費(fèi)。

　　普通借記卡的年費(fèi)一般為每年10元。小額賬戶管理費(fèi)是銀行針對(duì)日均余額低于一定數(shù)額的賬戶收取的費(fèi)用，一般為每季度3元。

　　建行規(guī)定銷卡時(shí)應(yīng)補(bǔ)交年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)。例如，持有一張普通的建行借記卡，欠費(fèi)5年，銷卡時(shí)應(yīng)補(bǔ)交50元年費(fèi)和60元小額賬戶管理費(fèi)共110元。

　　工行客服稱，即便連續(xù)幾年欠費(fèi)，年費(fèi)最多也只要求補(bǔ)交一年，小額賬戶管理費(fèi)只需補(bǔ)交一個(gè)季度。中行與交行需補(bǔ)交年費(fèi)，無小額賬戶管理費(fèi)；農(nóng)行借記卡銷卡時(shí)無需補(bǔ)交年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)。

　　民生、光大、華夏、浦發(fā)等銀行客服則表示，其借記卡不收取年費(fèi)和小額管理費(fèi)，銷卡時(shí)也無需補(bǔ)交這些費(fèi)用。

　　其實(shí)根據(jù)規(guī)定，持卡人能對(duì)一家銀行的一張借記卡申請(qǐng)免收年費(fèi)和管理費(fèi)。

　　2014年8月1日起實(shí)施的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》規(guī)定，對(duì)于銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒有享受免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)，為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)。

                     資料圖：山西太原，民眾展示銀行卡。 中新社記者 張?jiān)?攝

　　不注銷借記卡有何影響？

　　不符合異地銷卡的條件，又沒有時(shí)間回原開卡地區(qū)注銷，是否可以把借記卡的錢全部取出，不再理它呢？

　　多家銀行客服表示，長(zhǎng)期不使用借記卡，即便欠有年費(fèi)或管理費(fèi)，也不會(huì)影響持卡人的信用。但是，該借記卡會(huì)“占用一個(gè)名額”，還是建議銷掉。

　　所謂占用名額，是因?yàn)楦鶕?jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)工作事項(xiàng)的通知》，自2016年1月1日起，同一客戶在同一機(jī)構(gòu)開立借記卡原則上不得超過4張(不含類卡)。

　　工行客服同時(shí)提醒，如果長(zhǎng)期不使用的借記卡捆綁有網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，又沒有注銷的話，后面辦理新的借記卡并開通相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)可能會(huì)有影響。(完)

  根據(jù)此前下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），個(gè)人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類、同一個(gè)人同一銀行僅能開立一個(gè)Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶，分類依據(jù)是什么？這項(xiàng)規(guī)定對(duì)老百姓有什么影響？新京報(bào)記者采訪了銀行、業(yè)內(nèi)人士，對(duì)這項(xiàng)規(guī)定進(jìn)行解讀。

　　綜合銀行業(yè)人士反饋的情況來看，目前既有的存量賬戶暫時(shí)未受到使用限制，不過，有銀行業(yè)人士表示，近期可能將提醒用戶對(duì)不再需要的賬戶辦理相關(guān)手續(xù)。

　　恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，央行即將實(shí)施的新政背景在于遏制層出不窮的電信詐騙。同時(shí)，限制支付寶等第三方支付的次數(shù)，意在引導(dǎo)第三方支付回歸到小額支付的性質(zhì)上。

　　1 銀行賬戶

　　每人每銀行限開一個(gè)Ⅰ類賬戶

　　存量賬戶暫不強(qiáng)制降級(jí)銷戶，將引導(dǎo)消費(fèi)者梳理名下賬戶

　　新規(guī)要求，同一人在同一銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，再開戶時(shí)，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。

　　實(shí)際上，去年央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，已經(jīng)將個(gè)人開設(shè)銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類，并已于今年4月1日開始實(shí)施。

　　根據(jù)有關(guān)政策，Ⅰ類戶為個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能，能夠存款、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金；Ⅱ、Ⅲ類戶通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。其中Ⅱ類主要針對(duì)直銷銀行開戶，Ⅲ類賬戶主要針對(duì)小額、免密、便捷的移動(dòng)支付方式（諸如銀聯(lián)的閃付功能）。

　　工商銀行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠告訴新京報(bào)記者，這個(gè)規(guī)定主要是針對(duì)新增賬戶而言：“12月1日起，客戶已經(jīng)在工行有Ⅰ類借記卡或者活期賬戶存折的話，他就不能新開一個(gè)Ⅰ類賬戶了?！?/span>

　　“實(shí)際上，對(duì)老百姓而言具體的影響不會(huì)特別大?！眲㈤f，“比如消費(fèi)者到銀行來新開一個(gè)I類賬戶，系統(tǒng)可能就會(huì)提醒你已經(jīng)有一個(gè)存量賬戶了，那相關(guān)的操作就可以用存量賬戶去操作，節(jié)省了相關(guān)的資源?！?/span>

　　“同時(shí)，這個(gè)《通知》也是引導(dǎo)客戶對(duì)名下賬戶進(jìn)行一個(gè)梳理，保障相關(guān)的資金安全。”劉楠說。

　　多位銀行人士表示，對(duì)于存量賬戶，現(xiàn)在還沒有強(qiáng)制的要求降級(jí)或者銷戶，但近期可能會(huì)分批分期提醒客戶，抽時(shí)間到柜臺(tái)對(duì)不需要的賬戶辦理相關(guān)手續(xù)。

　　2 同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬免費(fèi)

　　多銀行客服稱尚未對(duì)手續(xù)費(fèi)政策作出調(diào)整

　　由于規(guī)定每個(gè)人每家銀行只能開立一個(gè)I類賬戶，新規(guī)同時(shí)取消了同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)用，并規(guī)定自《通知》發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

　　對(duì)于上述免費(fèi)的問題，新京報(bào)記者撥打了包括中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等在內(nèi)的多家銀行客服。

　　在同行異地轉(zhuǎn)賬上，中國(guó)銀行一位客服對(duì)新京報(bào)記者表示，目前該行仍然執(zhí)行原有規(guī)定，不清楚下月會(huì)否調(diào)整。同時(shí)他對(duì)記者指出，實(shí)際上今年以來該行就已經(jīng)實(shí)行了比較優(yōu)惠的費(fèi)率，比如用中行北京的卡轉(zhuǎn)賬到浙江，兩萬元的金額，手續(xù)費(fèi)在10元左右。

　　工行一位客服則明確表示，2016年12月31日0點(diǎn)起，將免收境內(nèi)異地工行間人民幣各渠道匯款手續(xù)費(fèi)，但在取現(xiàn)方面未收到進(jìn)一步通知。

　　在同行存取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)上，建設(shè)銀行的客服對(duì)記者表示還沒有收到相關(guān)通知，仍然保有原先的手續(xù)費(fèi)政策。對(duì)于現(xiàn)有的政策，該行目前異地跨行自助設(shè)備（ATM機(jī)）取款每筆按2元+取款金額的1%收取，最低為4元（以網(wǎng)點(diǎn)公示價(jià)為準(zhǔn)）。

　　此外，有多家銀行從業(yè)人士對(duì)新京報(bào)記者指出，為了推廣其手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，實(shí)際上用戶在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的費(fèi)率要比在柜臺(tái)優(yōu)惠。其中，工商銀行有關(guān)人士稱，該行手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)、沒有金額限制。

　　3 第三方支付

　　每人每家第三方支付機(jī)構(gòu)限開一個(gè)Ⅲ類賬戶

　　存量賬戶11月30日前完成清理，其余賬戶降低類別或撤并

　　新規(guī)要求，非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu))為個(gè)人開立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)Ⅲ類賬戶。

　?、箢愘~戶主要針對(duì)小額、免密、便捷的移動(dòng)支付方式，包括非接觸支付方式，如銀聯(lián)的閃付等。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)鄒亞生認(rèn)為，“很多用戶都不知道自己到底有多少張卡”，即將實(shí)施的新政對(duì)于普通用戶而言不是不便，而是幫助。他表示，對(duì)于銀行而言，新規(guī)將降低銀行對(duì)賬戶的管理成本，同時(shí)，還將便于監(jiān)管個(gè)人資產(chǎn)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，限制開戶數(shù)量將有效確保一人一賬戶，此舉能夠遏制洗錢、盜刷等違法行為，提高個(gè)人賬戶安全性。

　　根據(jù)要求，在新規(guī)實(shí)施前已開立多個(gè)賬戶的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開戶人確認(rèn)需保留的賬戶，其余的賬戶降低類別管理或予以撤并。開戶人未按規(guī)定時(shí)間確認(rèn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請(qǐng)進(jìn)行變更。

　　4 轉(zhuǎn)賬限額

　　新開賬戶須約定轉(zhuǎn)賬額度與筆數(shù)

　　存量賬戶轉(zhuǎn)賬暫不受影響，微信、支付寶單日轉(zhuǎn)賬限100筆

　　新規(guī)要求，自2016年12月1日起，用戶在支付機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和限額將由用戶和支付機(jī)構(gòu)通過協(xié)議約定。

　　《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、筆數(shù)和年累計(jì)限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。

　　與對(duì)銀行的要求類似，自12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為單位和個(gè)人開立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)鄒亞生認(rèn)為，新規(guī)對(duì)賬戶間轉(zhuǎn)賬額度和筆數(shù)的限制，可能會(huì)對(duì)微商等經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬的用戶帶來不便。

　　對(duì)此，騰訊集團(tuán)有關(guān)人士對(duì)新京報(bào)記者表示，12月1日起，微信支付賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限調(diào)整為100次，同時(shí)也將根據(jù)用戶交易風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行調(diào)整。此外，微信支付賬戶單日余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)》的要求執(zhí)行，儲(chǔ)蓄卡、信用卡限額每筆在3000元-5萬元之間，各家銀行有所不同。

　　支付寶有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)新京報(bào)記者表示，從12月起，支付寶賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)的上限為100筆。此外，支付寶賬戶單日的余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)》的要求執(zhí)行。

　　對(duì)于轉(zhuǎn)賬限額，工商銀行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理對(duì)新京報(bào)記者表示，目前存量賬戶的使用不受影響，客戶可以開立并使用Ⅲ類賬戶綁定三方支付機(jī)構(gòu)賬戶，保證資金安全。開立使用Ⅱ類賬戶用于投資理財(cái)。使用Ⅰ類賬戶進(jìn)行大額資金收付和代發(fā)代扣業(yè)務(wù)辦理。